3ème PILIER SUISSE POUR FRONTALIERS

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En tant que frontalier travaillant en Suisse, il est essentiel de comprendre comment le 3ème pilier peut vous bénéficier pour votre retraite. Le 3ème pilier, facultatif, comprend le 3a (prévoyance liée, avec déductions fiscales) et le 3b (prévoyance libre, sans déductions). Cependant, les règles diffèrent pour les frontaliers, notamment en termes d’éligibilité et d’avantages fiscaux.

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Nous vous orienterons vers la meilleure solution de prévoyance, pour un 3ème pilier A lié ou un 3ème pilier B libre. Vous profitez des avantages fiscaux tout au long des années de cotisation. Vous préparez votre complément de revenu pour votre retraite sereinement. Nos équipes peuvent d’ailleurs vous orienter vers des fiscalistes si nécessaire.

En résumé, les atouts du 3eme pilier :

Préparer votre retraite
Mettre votre famille à l’abri
Économiser sur vos impôts
Vous protéger vous-même

Assurance troisième pilier : c'est quoi?

Une assurance troisième pilier est une forme d’assurance facultative qui permet de compléter les revenus de retraite déjà garantis par les premier et deuxième piliers. En Suisse, le système de retraite est composé de trois piliers. Le troisième pilier concerne la prévoyance privée. Il se divise en deux catégories : le pilier 3a et le pilier 3b.

Le pilier 3a est conçu pour les personnes qui vivent et travaillent en Suisse, ainsi que pour celles qui ont le statut de « quasi-résident ». Ses caractéristiques sont fixes et visent à vous aider à épargner pour votre retraite à long terme.

Avantages fiscaux : Les cotisations sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui représente un avantage fiscal intéressant.
Conditions d’accès : Il est réservé aux résidents et travailleurs suisses.
Disponibilité des fonds : L’argent que vous versez est bloqué jusqu’à votre retraite, garantissant une épargne dédiée à cet objectif.

Le pilier 3b offre beaucoup plus de flexibilité. Il est accessible à tout le monde, peu importe où vous vivez ou votre statut professionnel, y compris les frontaliers.

Flexibilité : Il n’y a pas de limites strictes concernant les montants que vous cotisez ou que vous retirez.
Fiscalité : Les versements ne sont pas déductibles des impôts. Cependant, sous certaines conditions, les rendements générés peuvent être exonérés d’impôts sur le revenu et sur la fortune.
Accessibilité : Contrairement au pilier 3a, il est ouvert à tous, ce qui le rend particulièrement pertinent pour les frontaliers qui ne résident pas en Suisse.

Il est important de rappeler que le troisième pilier n’est pas obligatoire en Suisse. C’est à l’individu de décider s’il souhaite souscrire à une assurance du troisième pilier auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance.

Pilier 3a et pilier 3b : quelles conditions d'éligibilités pour les frontaliers?

3a (prévoyance liée) : Les frontaliers peuvent souscrire s’ils sont soumis à l’AVS, mais pour bénéficier des déductions fiscales, ils doivent être quasi-résidents via la TOU, nécessitant que 90% des revenus du foyer soient imposés en Suisse. Cela peut être complexe, surtout si le conjoint travaille en France. En 2025, les salariés peuvent verser jusqu’à 7’258 CHF, et les indépendants jusqu’à 36’288 CHF (ou 20% de leur revenu net, selon le plus bas), selon CH.CH – Le 3e pilier en Suisse.

3b (prévoyance libre) : Accessible à tous, y compris les frontaliers, sans restrictions. Les cotisations ne sont pas déductibles, mais les rendements peuvent être exonérés d’impôt sous certaines conditions, selon le canton, comme Genève ou Fribourg.

En résumé, la principale différence entre le pilier 3a et le pilier 3b réside dans leurs conditions d’éligibilité, leurs avantages fiscaux et la souplesse des cotisations et des retraits.

Comparaison entre 3a et 3b pour les frontaliers

Pour aider à y voir plus clair, voici un tableau comparatif :

Aspect	3a (prévoyance liée)	3b (prévoyance libre)
Éligibilité	Frontaliers avec statut de quasi-résident (TOU)	Tous, y compris frontaliers
Avantages fiscaux	Déduction des cotisations (si éligible à la TOU)	Pas de déduction, mais possible exonération des rendements
Flexibilité	Moins flexible, retrait à la retraite ou cas spécifiques	Plus flexible, retrait possible avant la retraite
Gestion	Par des institutions financières spécifiques	Plus de liberté dans le choix des placements
Limites de cotisation (2025)	7’258 CHF (salariés) ou 36’288 CHF (indépendants)	Pas de limite stricte, mais dépend des placements

Assurance 3ème pilier : les avantages ?

Une assurance 3ème pilier en Suisse est un excellent moyen de compléter votre prévoyance et de vous assurer une meilleure sécurité financière. Voici ses principaux atouts :

Préparez votre retraite sereinement: Le 3ème pilier vous permet de vous constituer un capital pour l’avenir. En cotisant régulièrement, vous vous assurez une source de revenus complémentaire une fois à la retraite, compensant ainsi la baisse de votre niveau de vie. C’est un investissement intelligent pour votre tranquillité d’esprit.

Profitez d’avantages fiscaux intéressants: Selon le type de 3ème pilier que vous choisissez, vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux significatifs. Par exemple, avec le pilier 3a, vos versements sont déductibles de votre revenu imposable. Cela signifie que vous réduisez votre charge fiscale tout en épargnant activement pour vos vieux jours.

Gérez votre épargne avec souplesse: Le 3ème pilier, c’est aussi la flexibilité. Vous décidez du montant et de la fréquence de vos versements en fonction de votre situation financière. De plus, vous avez le choix entre différentes options d’investissement pour faire fructifier votre capital comme vous le souhaitez.

Protégez vos proches en cas d’imprévu: En cas de décès, une assurance 3ème pilier garantit le versement du capital prévu à vos bénéficiaires, même si toutes les primes n’ont pas été versées. C’est une protection financière essentielle qui assure un soutien à ceux qui comptent sur vous.

Les avantages spécifiques peuvent varier en fonction du type d’assurance 3ème pilier et de l’assureur choisi. Il est recommandé de consulter les termes et conditions de chaque offre pour bien comprendre toutes les subtilités. Nous sommes bien entendu là pour vous aider à faire le bon choix.

Neos-Suisse SA est un intermédiaire en assurance inscrit au registre FINMA sous le n° F01007428